Investir dans l’immobilier en 2023 : faut-il investir avec apport ou à crédit ?

Le contexte immobilier est aujourd’hui moins favorable. Taux en augmentation, conditions d’accès au crédit plus strictes, inflation, il est plus difficile d’emprunter en 2023. Et les chiffres parlent d’eux-mêmes, la Banque de France a annoncé une baisse des productions de crédits de 8,5 % sur un an au 3^e trimestre 2022. Pourtant, emprunter est encore possible, la question qui se pose aujourd’hui est de savoir si un apport est nécessaire.

Un apport personnel de plus en plus souvent demandé par les banques

Selon l’observatoire CSA/Crédit logement, en 2022, le montant de l’apport personnel des acheteurs a augmenté de 12,3 % (il avait déjà augmenté de 13,2 % en 2021). L’apport moyen était de 37 000 € pour les 20-29 ans en 2022.

Face à l’augmentation des prix depuis quelques années, mais aussi des taux plus récemment, les banques demandent de plus en plus souvent un apport, idéalement de 10 à 20 % du prix du bien immobilier. Par ailleurs, cet apport est conseillé si vous avez de l’épargne dans la mesure où cela permet de réduire le montant emprunté, et donc le coût total du crédit.

Toutefois, si vous n’êtes pas en mesure de présenter un apport personnel, rassurez-vous, il est encore possible d’emprunter avec un très faible apport, voire sans apport personnel, et de financer intégralement votre projet immobilier par le crédit.

Même si les taux en hausse augmentent le coût de votre crédit, n’oubliez pas que dans le cadre d’un investissement locatif, ce sont vos locataires qui vont en partie rembourser votre prêt immobilier.

Des taux encore raisonnables

Depuis 2022, les acheteurs sont alertés par une hausse des taux (le taux moyen en mars 2023 atteint 3 % sur 20 ans). Pourtant, ils restent encore très favorables comparés aux taux de crédit il y a quelques années (on empruntait à plus de 5 % en 2009 sur la même période). Après une baisse historique, ils reviennent tout simplement à un niveau normal et ne sont pas toujours un frein à l’achat. Dès lors que votre situation financière le permet et que le taux d’endettement maximal de 35 % est respecté, les banques continuent à prêter aux ménages qui n’ont pas ou peu d’apport personnel.

Comment souscrire un prêt immobilier sans apport ?

Vous envisagez de financer uniquement à crédit votre investissement immobilier ? Pourquoi ne pas contacter notre courtier qui va vous permettre d’optimiser votre crédit immobilier ? Grâce à lui, vous pourriez vous passer d’apport personnel en bénéficiant de conditions de prêt plus attractives.

Les raisons d’avoir un apport pour votre prêt immobilier

L’apport personnel reste conseillé pour deux raisons :

• vous réduisez le coût total de votre crédit, ce qui vous permet de réduire le montant de vos mensualités et de baisser la durée du prêt, et donc d’obtenir un taux plus favorable ;
• avec des placements dont le taux est inférieur au taux d’intérêt (le livret A est à 3 %, le taux de prêt sur 20 ans est en moyenne de 3,09 % en mars 2023), il reste plus intéressant de faire un apport et d’emprunter moins que de laisser votre argent sur un livret.

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